女性退休儲蓄的多重挑戰
本月8日為「國際婦女節」，筆者在此補祝各位女性三八婦女節快樂﹗
隨着社會的進步，女性在各個領域的角色越發重要，特別是在香港這個國際大都會，女性撐起半邊天，其勞動人口參與率超過五成，成就和地位備受肯定。不過，在實現退休目標方面，女性其實面對獨特的挑戰。假如掉以輕心，或會導致退休儲備缺口風險增加，從而削弱銀齡生活保障。
長壽與較短工期構成潛在風險
首先是女性平均預期壽命一般較男性長。根據政府統計處資料，2023年女性的出生時平均預期壽命為88年，較同年出生的男性長5年1 。另根據推算，在 2046年女性的出生時平均預期壽命會延長至91.8歲，男性則為86.4歲，意味着女性在退休後將有更漫長的生活時間，需要更多的儲備應付日常開支2 。
縱然香港女性平均預期壽命較男性為長，但部分人或未能有充裕的在職時間累積退休儲蓄。根據資料顯示，25至59歲的男性勞動人口參與率維持八至九成，但女性勞動人口參與率卻隨年齡增長而下降，從25至29歲的85%降至55至59歲的不到60%3 。由此反映女性僱員或較早離開職場，相對較短的工作年期有機會影響其退休儲蓄進度，不利她們實踐退休目標。
主導可控因素迎擊儲蓄挑戰
面對以上的退休儲蓄挑戰，女性應更積極面對。雖然壽命長短屬不可控的因素，但她們卻可主導投資期、資產組合及供款金額，譬如盡早開展投資計劃，發揮複息效應的威力，並在退休後持續投資，延長退休金的提取期，以對抗長壽風險。
另外，女性僱員在應制定投資策略時，應注重風險管理和資產多元化，根據個人的風險承受能力和長期目標，適當地投資一定比例的股票或其他風險資產，以爭取較高的長線潛在回報，同時亦可因應經濟狀況增加投資金額，以加快儲蓄進度。
事實上，不論男性或女性，在退休投資方面都面臨不同的挑戰，但並非無法克服。我們需要正視問題，積極、主動地採取行動，或尋求專業人士的協助，相信透過適當的規劃和策略，都能有效地為未來的退休生活打下堅實的基礎。
1「香港人十分長壽。2023年，男性的出生時平均預期壽命是83年，女性則是88年，兩者較30年前均增加了約7年。香港男性及女性的出生時平均預期壽命，在已發展的經濟體而言是最長之一。」https://www.censtatd.gov.hk/tc/page_235.html (2024年 11月)
2 「根據推算，在 2046 年男性的出生時平均預期壽命將上升至 86.4 年，而女性的 出生時平均預期壽命則上升至91.8 年。」https://www.censtatd.gov.hk/en/data/stat_report/product/FA100061/att/B72310FA2023XXXXB0100.pdf
3 https://www.censtatd.gov.hk/tc/web_table.html?id=210-06201
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